经常会有客户问到，这个保险公司没听过，实力行吗？靠谱吗？这以后理赔或者服务，不会有什么风险吧？

我知道你想问的是什么，就是“我买的保单，将来会不会出问题，假如出问题会不会影响到我的利益，还有兑付的问题，以及售后服务怎么样，理赔是否方便快捷？”

来，往下看。

01

名气=大小？

听没听说过，跟公司大小没关系，不是听说过的公司就大，没听过的公司就小。这个行业千万不要小看，很多保险股东都是藏龙卧虎，具有世界级别的实力，即使是实力相对弱一点的保险公司，在成立之初，资金也不得低于两个亿，而且是实缴。

平安，太平洋，新华，人寿，泰康等等，都听过对吧？的确不小，来看看名气不怎么大的公司。

1、中意人寿保险有限公司

中方股东：中石油 工商银行 华为 中粮集团 中国恒大

外资股东：忠利保险集团

忠利保险集团成立于1831年12月26日，2018年位于世界500强第59位，拥有全球最大共保网络，连续10年为中国长征系列火箭提供再保险服务。

2、中荷人寿保险有限公司

中方股东：北京银行股份有限公司

成立于1996年，中国最大的城市商业银行，北京市政府直属银行。2020年福布斯全球企业2000强第282位，2019年中国500强第169位。

外资股东：法国巴黎保险集团

隶属于法国巴黎银行集团，总部位于法国，欧洲第十大保险公司，在全球超过36个国家设有分支机构，与世界近160家知名金融机构、保险公司有业务合作。

3、光大永明人寿保险有限公司

中方股东：中国光大集团股份有限公司

成立于1983年，副部级央企，2019年世界500强第289位。

外资股东：加拿大永明人寿保险公司

成立于1871年，总部位于多伦多，世界最大的50家保险公司之一，为世界20多个国家的1200多万客户提供金融保险服务。

4、工银安盛人寿保险有限公司

股东:

01 中国工商银行股份有限公司

02 安盛中国公司 隶属于法国安盛集团，成立于1816年，全球最大保险集团之一，第三大国际资产管理集团，连续多年位居世界五百强（2019年第46位）。

03 中国五矿集团公司 国资委直接监管，连续多年进入世界五百强前200。2015年另一世界500强中冶集团并入五矿集团。

5、华贵人寿保险股份有限公司

股东：

01 中国贵州茅台酒厂（集团）有限责任公司 华贵人寿的共同创立者，以及第一大股东。

02 贵州贵安金融投资有限公司 贵安新区开发投资有限公司（国有控股）控股。贵安新区是中国第八个国家级新区。

03 贵州省国有资本运营有限责任公司 贵州金融控股集团有限责任公司（国有独资）控股，贵州省财政厅是贵州金融控股集团发起人，并占股50%。

......不多列举了，还有很多

小公司并不小，甚至比你想象的大。而且不熟悉也并不代表不靠谱，因为我们国家有严格到变态的监管体系，以及非常牛逼的兜底措施。

02

谁在管着保险公司？

答案是：银保监会，全称“中国银行保险监督管理委员会”，直属于国务院。

在国家层面上，银行，证券，保险，同属于金融三驾马车且地位相同，只是目前在我国，这三个板块因为经济发展的原因，还没有同步到同一高度。

虽然地位重要，但不管是银行，还是保险公司，都是可以破产的，只是这个行业的破产前和破产后的对待和处理方式，跟其他行业大不相同。

银行是可以破产的，目前国内已经破产过4家银行了，国内银行现在也都对储户进行了保险兜底。也就是储户在银行的存款，不超过50万的部分，即使银行破产，也会全部兑付，这些是由保险公司兜底的。超过50万的部分，那就麻烦了。

那保险公司的底谁来兜呢？

可以理解为是国家兜底！

更细致的说，就是保险公司在成立，公司运营以及面临破产的时候，还有破产后处置的过程，全部由银保监会监管，保险保障基金兜底，中间还有“再保险公司”参与，还有依法接手的保险公司参与等，可以理解为采用的是全盘兜底的制度。

在我们国家，保险公司的安全性就代表着国家经济发展的稳定性，是不允许有任何问题和挑战的。

成立之初的要求

不管是公司，还是公司的主要股东，都必须非常有钱。2个亿是最低标准，且必须为实缴资本。此外，股东、董事、经理等和公司发展息息相关的人，必须专业且信誉良好。

经营过程的监管

保险公司的日常经营被银保监会一直盯着，这个盯着并不是眼睛，而是各种财务数据，资金动向等。一旦触及安全红线，立马叫停，整改，否则停止营业，直至问题得到解决。当然，这个过程对保单用户是没有任何影响的，该取钱取钱，该理赔理赔，不耽误。

首先，保险公司不能随便乱花钱。

《保险法》第106条，限制了保险公司的资金运用。

保险公司只能投资低风险的国债、银行存款、不动产等事项。想直接参与房地产开放建设、高风险的创业投资，拿我们交的保费去以小博大，打住，想都别想！

其次，每个季度末、每年末，银保监会都会对保险公司的偿付能力进行严格的测试。我们国家的这个监管体系，是处于世界领先水平的。这个测试是确保保险公司在不低于99.5%的概率下，无论发生什么，都不会倒闭。

如果没通过这个测试，保险公司的麻烦就来了。

《保险法》138条规定，偿付能力不足的公司得采取下面这些措施，尽快提高自己的偿付能力。

要么就是少给董事开钱、少给股东分红，要么就是干脆要求转让保险业务。无论如何，就是必须得确保用户找你赔钱，你得拿的出来。

举个例子，去年的安心财险公司。2021年1月14号，银保监会下发了对安心财险的监管措施。

因为核心偿付能力严重不足，银保监会要求安心财险：

必须赶紧增资，不允许开设新车险业务、必须下调董事长总经理的工资。

也就是说，安心财险不把偿付能力弄回来，公司想开新业务、管理层想轻松领工资，不可能！

一旦偿付能力差一点，轻则警告，重则要求必须采取某些行动。可以说，在我们国家保险公司经营的每一环节都不允许出错。

03

如果破产，处置方式

如果万一破产了怎么办，不着急，有“备用”的资金，在等着处理问题和托底呢！

1、“四金”制度

《保险法》97、98、99、100条要求，保险公司必须从注册资本、保费、净利润中提取一部分，作为保证金、准备金、公积金和保险保障基金。

这“4金”，全部是为了保险公司可能遇到的风险，提前做出的准备。

万一保险公司破产了，保证金可以还债。

万一亏损需要弥补、偿付能力太低被银保监会要求增资，可以用公积金提高自己的“信用”。

而且保险公司还得根据自己的保费规模，提取各项准备金，把将来需要赔的钱都准备出来。

最后，保险公司还得从每一张保单的保费中拿出一部分，交进保险保障基金。

万一以后哪家公司经营不善，银保监会就用这笔钱把它拉扯起来。

2.再保险制度

准备很多钱，只是一部分动作。如果在风险来临前就能处理好，就不会到这一步，这种机制就是“再保险”机制，把部分业务的风险，投保给“再保险公司”就可以分散风险。

《保险法》103条规定，对于危险性比较大的保单，保险公司得找再保险公司分保。

这就相当于风险合理分担，意思就是一开始的时候，如果保险公司的部分业务感觉压力大，那就别硬抗，分散部分业务和风险到“再保险”公司。

万一它经营不善破产了：

根据《保险法》92条规定，银保监会会找保险公司依法接管我们的保单。

而我们的利益不会受到任何影响。

事实上，这种可能性也很小。建国73年以来，235家保险公司，没有一家保险公司在开展了人寿保险业务后，因为经营不善而破产。因为保险公司经营不善、出现问题，并不会直接倒闭。

银保监会接管，用保险保障基金救助，尽力让它们恢复正常运营。

比如新华人寿和中华联合保险。

2006年，新华人寿董事关国亮违规挪用公司资金高达130亿。

2007年，保监会收购了新华人寿38.825%的股权，接管了新华人寿。

2009年，保监会把新华的股权卖给了中央汇金，还赚了12.4亿。

2011年，新华人寿在上交所、港交所上市。

如今的新华人寿，保费规模仅次国寿、平安和太保，在91家寿险公司中，位列第4。

财险公司中华联合保险，也曾因64个亿的巨额亏损，被银保监会接管。

2009年保监会接管中华联合，2016年转手全部股权，从中赚了84亿。

如今的中华联合在财险领域已不可小觑。

如果保险公司经过保险保障基金的注资，还是没有恢复正常经营的话，才会有破产的可能性。

但是，保险公司破产和我们普通投保人没有什么关系。

之前的安邦保险就是一个例子，现在摇身一变成了大家保险。

2018年，安邦保险偿付能力严重不足，经营出现了很大的问题，银保监会对安邦进行了为期2年的接管。2020年安邦宣布了解散、清算，要“破产”。

但这也并不是经营不善要倒闭，只是更换了一个主体，后续安邦的保单就由大家保险来赔付了。

事实证明，保险公司的“破产”并不影响投保人的理赔，目前为止，安邦发行的1.5万亿中短存续理财险全部兑付，没有发生一起逾期和违约现象。

说到这，不得不提一个事，就是不管公司经营如何，即使破产了，我们的保单都不会有事！

相关的法律，就是《保险保障基金管理办法》第21条，总有一些一知半解的人乱解读，引起了不小的恐慌。

第21条规定：

保险公司破产后，保险保障基金如何提供救助。

很多人因此误解为，只赔付保单的90%或80%，这是大错特错。

因为这个90%和80%是保险保障基金向接手的保险公司提供多少钱，并不是给到我们消费者手中就这些钱，我们消费者依旧是按照保单合同的利益来进行赔付的。

第21条只是银保监会监管层面之间的协调和保障。对我们消费者，也就是保单持有人，没有影响，也不用我们操心。

也就是说，即使保险公司破产了，该赔给客户的钱，一分钱都不会少！

04

“小公司”理赔和服务怎么样？

理赔和服务，虽然是保险公司的售后，但是决定其服务质量的，主要因素并不在保险公司，因为保险公司在这方面问题很小，主要因素在于给客户提供服务的人能否专业，快速的收集齐必要的理赔或者保全资料，和合理的理赔理由。

现在理赔，只需要资料正确，理赔理由正当无误，就很快赔下来了。大部分理赔的问题，都出在了“服务人员”环节，也就是你们的代理人，或者经纪人专业，经验和能力的不足，导致时间拖延，理赔不及时。

这不得不提到一个理赔纠纷问题，理赔纠纷问题仍然是销售保单的代理人或者经纪人的问题居多。买的时候，正确的健康告知，发生理赔时候，正确的理赔理由和专业的技巧，是决定了是否会产生纠纷的主要原因。所以，买保险找对人，很重要。

如果这方面没有问题的话，保司的理赔现在都已经数据化，网络化，智能化，效率是很高的。给大家看一张表

北京健康险公司理赔时效排名

理赔的快慢是不是跟公司是否知名、大小没什么关系？

第二组数据，理赔纠纷投诉量

这个图并不是说哪家公司理赔好，哪家理赔不好，因为这个跟保单数量也有一定的比例关系。

就是说理赔情况，跟公司是否知名、大小都没有关系。毕竟银保监会，保险行业协会，保险法，法院等机构，都是能为公平提供服务的地方，你说对吧？而你缺少的只剩下一样，专业的服务人员。

好了，保险公司安全的这个事就聊到这吧。总之，保险行业极其特殊，跟其他行业大不相同，保险公司的安全和服务是由一系列的保险保障监管制度决定的，而不是保险公司本身。