支付清算系统(下)超级网银支付系统详解(跨境汇款时间)
跨境小T同学 电商综合 2023-01-01 18:00:30 · 热度999

在实时跨行汇划、跨行收款、跨行代扣、跨行账户和账务查询等交易场景中,网上支付跨行清算系统解决了客户的现金管理需求。本文对网上支付跨行清算系统进行了解析,一起来看一下吧。

支付清算系统(下)超级网银支付系统详解(跨境汇款时间)

本篇为支付清算系统(下),主要介绍网上支付跨行清算系统(IBPS)详解。

网上支付跨行清算系统(以下简称“超级网银系统”)是人民银行建设的“第二代支付系统”,为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段,实现网银互联,跨行转账、支撑新兴电子支付的业务处理和人民币跨境支付结算,实现本外币交易的对等支付(PVP)结算,最终可实现跨行(同行)账户管理、资金汇划等金融活动。

超级网银系统具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等功能,弥补了非工作时段内不能实时到账的不足。

01 超级网银系统支持银行

超级网银系统的支持银行主要包括:国有银行、股份制银行、城商银行、农商银行、村镇银行等。

国有银行:中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行。

股份制银行:中信银行、招商银行、深发银行、兴业银行、广发银行、光大银行、浦发银行、华夏银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行等。

城商银行:上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行、徽商银行、杭州银行、盛京银行、浙商银行、厦门国际银行、天津银行、大连银行、广州银行、北京银行、江西银行、长沙银行、承德银行、天府银行等。

农商银行:北京农村商业银行、上海农村商业银行、天津农商银行、深圳农村商业银行、汝城农村商业银行等。

村镇银行:新华村镇银行、珠江村镇银行、威海富民村镇银行、联合村镇银行、廊坊融商村镇银行、清河金农村镇银行、汉川农银村镇银行、天津武清村镇银行、南阳村镇银行等。

其实还有一部分地区性城市银行还不支持超级网银的,但正在逐步增加和完善中。

02 超级网银系统业务范围

超级网银系统的业务处理主要包括以下几点:

1)跨行实时转账

支持主流渠道任意时间发起5万元(含)以下的跨行汇划业务,资金会实时到账。

2)跨行账户查询

完通过网上银行、手机银行管理多个银行账户,跨行查询银行账户明细、余额查询。即可登录本行的网银系统查看开立在他行的账户余额,交易明细等。

3)跨行资金归集

完成网上银行、手机银行自助在线签约授权,为客户提供快速归集他行本人或他人账户的资金,实现跨行资金归集功能。

03 超级网银系统业务处理

超级网银系统主要支持网上跨行零售支付业务的处理,业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算。

超级网银支付系统为客户提供7*24小时的5万元(含)以下跨行收款业务,快速归集他行本人或他人账户的资金,实现跨行资金归集功能。受人行限制跨境汇款时间,若转账的金额大于5万元,需使用普通跨行转账。

04 超级网银系统运行时间

超级网银系统实行7×24小时不间断运行,节假日也不会影响资金的正常使用,客户转账便捷。

跨行转账,资金实时到账(可能存在秒级延时),但支付结果会实时返回终态。

05 超级网银系统支付流程

超级网银系统的支付流程如下:以个人转账支付为例,首先,登录个人网银(首次需进行账户签约跨境汇款时间,升级为超级网银客户);其次,选择“跨行转账”下的“实时转账”;然后,在转账页面录入收款人信息及交易金额(单笔金额上限为5万元),最后输入短信验证码或插入UK输入口令,提交即可。

支付清算系统(下)超级网银支付系统详解(跨境汇款时间)

企业网银转账支付也是类似流程,和个人转账的主要区别是多了授权复核。

06 超级网银系统资金清算

超级网银系统清算时间为每一清算日8:30~17:00,每一工作日切换时间为16:00,轧差净额提交清算时间与小额系统的一致。

网银贷记和借记业务清算流程如下:

1)网银贷记业务清算流程

付款人通过付款行发起贷记业务,收款行受理贷记业务并返回交易回执,网银中心对贷记业务进行轧差、净额处理后提交清算指令给清算账户管理系统SAPS,在获得清算通知后返回给付款行、收款行。

支付清算系统(下)超级网银支付系统详解(跨境汇款时间)

2)网银借记业务清算流程

收款人通过收款行发起借记业务,付款行受理借记业务并返回交易回执,网银中心对借记业务进行轧差、净额处理后提交清算指令给清算账户管理系统SAPS,在获得清算通知后返回给收款行、付款行。

支付清算系统(下)超级网银支付系统详解(跨境汇款时间)

超级网银系统的清算指令是逐笔发送、实时轧差、定时结算。因此对5万以内资金有实时到账(D0或S0)要求的,建议使用超级网银系统。

07 超级网银系统日终处理

1)试算平衡

日终,根据资产与权益的借贷记账法“有借必有贷,借贷必相等”的记账规则,检查所有账户记录是否正确,进行发生额试算平衡法和余额试算平衡法。

试算平衡的,下载银行对账单、本地交易准备、轧差、平账。试算不平衡的,以下载的人行账务明细为准进行账务调整。

2)账务处理

账务核对是防止账务差错,保证账务记载正确,保护资金安全的必要措施。一方面是人行系统与超级网银对账,核对不一致的,以人行为准;另一方面是超级网银系统与核心交易系统对账,核对不符的,需进行平账(冲账或补账);核对符合的,对账结束。

超级网银系统实现跨行网上支付、移动支付等业务的高效处理,并实现各商业银行网银系统的互联互通,让个人和企业转账更加快捷,有效缓解银行临柜汇款的压力。

专栏作家

游善朱哥,微信公众号:朱哥聊产品,人人都是产品经理专栏作家。畅销书《产品闭环:重新定义产品经理》和《金融产品方法论》作者,近10年金融产品人,专注于金融行业(贷款、理财、支付)的产品知识分享,从0到1负责多款金融产品的全过程规划与设计。

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