2023年普及数字人民币的主要工作是试点城市扩围、支付巨头入网。关键问题还是要理清数字人民币参与机构的利益关系，引导运营机构与其他商业银行、支付机构的公平竞争关系。

2023年是数字人民币试点的第三个年头，按照央行的规划，今年将有序推进数字人民币的研发试点，持续完善顶层设计和生态体系建设，强化产品和应用创新，逐步建立健全管理框架，不断深化试点成效。

受访专家预计，推进普及、智能合约生态建设和利用CBDC（央行数字货币）改进跨境支付将成为数字人民币2023年试点工作三个重点方向。这个过程中，数字人民币生态体系将扩大，相关的监管框架、法律法规、标准有望加速明确，硬钱包、智能化功能等方面可能有进一步的产品创新和成果产生。

助力普及推广

数字人民币试点工作自去年以来就动作频频，先是支付宝作为首家支付平台加入数字人民币受理网络，支持淘宝用户使用数字人民币付款。就在支付巨头入网之时，数字人民币试点城市再次扩围，新增山东省济南市、广西壮族自治区南宁市、防城港市和云南省昆明市、西双版纳傣族自治州。

试点开展已经两年多，普及数字人民币成为当务之急。更多地区有望加入试点，而应用场景和试点范围将进一步扩大。1月6日，北京市委理论学习中心组学习（扩大）会议举办构建新发展格局讲座会议强调：进一步扩大数字人民币应用范围。商务部近日印发的《武汉市服务业扩大开放综合试点总体方案》提出，争取将武汉市纳入数字人民币试点。

央行对今年数字人民币试点工作指明了“有序推进”的大方向。记者了解到，数字人民币APP在不久前进行了一次重磅更新，新增了个人红包功能和专属头像功能，用户可通过数字人民币APP发放现金红包，也可在各个平台领取他人发放的现金红包。

此外，《国际金融报》记者近日获悉，部分安卓手机用户的数字人民币APP硬钱包上线无网无电支付功能。开通后，手机在关机状态下仍可使用“碰一碰”收款终端完成支付，目前免密支付额度在500元以内，最高可用次数为10次。

相关人士和行业专家对《国际金融报》记者表示：“数字人民币是数字形态的法定货币，是数字化的现金，要体现作为现金支付的便利性。虽然无网无电是小众场景，但作为法定货币应考虑在内。数字人民币上线无网无电支付功能将推动数字人民币的普及。”

零壹研究院院长于百程告诉《国际金融报》记者，从进程上看，试点继续保持有序推进，有几个方面可能值得期待：一是围绕数字人民币APP的迭代创新，在手机硬钱包、营销方式等方面可能有进一步的产品创新和成果；二是数字人民币生态体系将扩大，包括试点城市的大面积扩容，重要支付平台、更多金融机构、科技厂商、场景和企业的加入；三是随着试点的不断深入形成规模，数字人民币相关的监管框架、法律法规、标准有望加速明确。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博对《国际金融报》记者表示：“通过互联网平台推动数字人民币的普及实际上是最好的选择，互联网平台用户基数大，覆盖场景广，结合互联网平台现有产品和场景覆盖能力，衍生出既有利于数字人民币的高频使用，又对平台自身和所服务商户有着巨大好处的推广模式。通过这种模式的正向循环，实现用户、商户、平台和数字人民币四方共赢，可以高效、快速地让数字人民币触达更多人群。”

“从目前运营来看，2023年普及数字人民币的主要工作是试点城市扩围、支付巨头入网。通过支付巨头拓展数字人民币的场景拓展，可以培养用户体验，一定程度缓解数字人民币钱包不计利息、难以吸引和留住用户更多使用数字人民币的问题。关键问题还是需要理清数字人民币参与机构的利益关系人民币跨境流通，引导运营机构与其他商业银行、支付机构的公平竞争关系。”上海交通大学安泰经济管理学院副教授胥莉对《国际金融报》记者分析指出。

搭建智能合约生态服务平台

在数字人民币的顶层设计中，通过加载不影响货币功能的智能合约，实现了数字人民币的可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可以根据交易各方商定的条件、规则进行自动支付交易。去年9月，数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”上线，标志着数字人民币智能合约在预付费场景落地。

中国人民银行数字货币研究所（下称“数研所”）所长穆长春介绍，数字人民币智能合约目前已经在政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用，随着底层平台和相关制度安排的逐步完善，将在更大范围内加速落地。随着金融科技的快速发展，智能合约的技术运行条件已经不再是障碍，智能合约能否广泛应用更多地取决于能否建立起可信、开放的生态体系。

王蓬博表示，智能合约平台先要有相应的接入和发布规则，同时也需要第二层的银行更多的配合。智能合约上加载的合同也同样要保护商家的权益，这也是数字人民币智能合约能否真正的自发大范围落地的关键。

胥莉表示，目前，智能合约平台生态建设刚刚起步，生态构建要以降低生态伙伴的投入成本为目标，搭建智能合约平台，才能逐步形成生态。其次，目前M0（流通中货币）的定位与智能合约的一些复杂场景，比如多主体之间的复杂资金往来，供应链贸易等场景中存在矛盾。优化智能合约，提升数字人民币智能合约的场景适应性是亟待解决的问题。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林在接受《国际金融报》记者采访时指出，智能合约作为一种工具，未来需要提供一个数字人民币智能合约平台，这个平台应该具有一定的通用性，门槛要低，也要有一定的开放性，所有人都可以通过这个智能合约平台来签订合约，利用技术来解决问题，而在人们使用平台的时候，智能合约需要经过审核。

“当前智能合约之所以无法普及，是因为智能合约维护履约需要公开，而公开的智能合约容易遭遇黑客攻击，所以从安全性来看，智能合约需要一定的技术审核，而在制度法规上，要为数字人民币智能合约的应用制定相应规则，以匹配智能合约场景的落地。”盘和林指出。

穆长春认为，数字人民币智能合约生态要按以下方向和原则来建设：一是坚持中心化管理和双层运营架构；二是保证合约模板的合法性和有效性；三是坚持开放和开源；四是持续进行技术升级，防范技术风险。

数研所副所长狄刚进一步细化了搭建数字人民币智能合约生态的四个方面：一是有序推广成熟的数字人民币智能合约解决方案，运用监管科技手段助力相关行业防范风险、促进消费、激发活力；二是响应各行业差异化的市场需求，进一步丰富数字人民币智能合约解决方案；三是继续深入开展前沿技术研究，持续优化底座支撑能力，加快数字人民币智能合约生态服务平台建设；四是建立完善数字人民币智能合约生态治理和可持续发展机制，保障合约模板的合法性、有效性和互通性，推进数字人民币智能合约可信环境，并制定配套的业务规范、技术标准，在安全可控的前提下探索有效的激励机制，广泛发挥社会创新力量。

“货币桥”便利跨境支付结算

跨境支付也是数字人民币试点的重点。深圳市地方金融监督管理局近期发布的《关于加快建设深圳国际财富管理中心的意见》明确提出，深圳支持发展跨境及离岸财富管理业务，将依托中国人民银行金融科技研究院，深入推进数字人民币试点工作，联动香港开展数字人民币跨境支付试点，携手打造数字人民币跨境应用示范区。

记者了解到，2019年，泰国央行与香港金融管理局进行了一个双边试点“货币桥”项目。2021年，数研所在该项目进行到第三阶段时加入，担任该项目技术委员会主席，并搭建了多边央行数字货币桥（m-CBDC Bridge）平台。

穆长春在“2022香港金融科技周”上表示，货币桥的系统核心是货币桥区块链。货币桥平台采用了乐高积木式的架构，即模块式架构。与“烟囱式架构”相比，模块化架构的优势在于它允许模块之间的互动和协同、大幅度降低合规及监管成本，提升多国（地区）间业务治理、监管和政策体系的灵活度和适应能力。

要鼓励更多国家和地区参与货币桥项目，就需要应对各司法管辖区不同监管要求和技术标准异构性。因此，货币桥在设计过程中也更多考虑了兼容性与可拓展性。穆长春在上述论坛上透露，货币桥在业务设计之初就建立了基础设施对接模块，可兼容多种对接模式，包括跨境收付双方均有各自的CBDC系统，或其中一方尚未建成CBDC系统等，拥有本国央行数字货币系统不是参与货币桥项目的先决条件。

近期，香港金融管理局联合国际清算银行（香港）创新中心、泰国中央银行、中国人民银行数字货币研究所、阿联酋中央银行发布了《“货币桥”项目：通过央行数字货币（CBDC）连接各经济体》报告（以下简称“报告”），阐述了多边央行数字货币桥项目2022年的试行成果。

报告称，“货币桥”项目试点细致考量了潜在的政策、宏观经济、监管和法律影响。未来，项目将吸取试点的经验教训，继续开展工作，包括技术构建和测试、改进现有功能，并向平台添加新功能，以实现从试点阶段转向MVP（最简化的可行产品），让系统最终正式投入运作。

具体来看，2023年和2024年，项目发展路线图将集中于11个方面，包括：实现与境内支付系统的自动化互操作性；将外汇价格发现与匹配功能整合到平台；引入交易排队和优先级管理等流动性管理工具；评估央行参与者在提供流动性方面的作用；改进数据隐私保护工具；完善法律框架和平台条款规则；进一步考量政策、监管和合规方面；从数据隐私和法律角度评估去中心化部署人民币跨境流通，同时确定中心化治理角色的职责与架构；试点测试更多商业用例和交易类型；囊括更多的司法管辖区和项目参与者；探索更多私营机构加入平台服务。

王蓬博指出，多边数字桥项目由于模式已经跑通，预计今年会有更多的国家和地区接入，也会产生更大的交易规模，可能会发展成为一个比较固定的大宗批发型跨境支付渠道。

记者：余继超