对跨境电商们来说，即将到来的第四季度或许才是这一年的重头戏！从十月份开始，海外的感恩节、万圣节、黑色星期五、圣诞节等节日大促纷至沓来，共襄销售旺季。

飞速增长的订单量不仅会提升销售额，同时还伴随着恶意攻击和友好欺诈，从而大幅增加企业的拒付，造成沉重的后果。

就让我们深入探讨一下，为何会产生拒付以及拒付所造成的代价；然后再了解一下国际卡组织的监控计划，防止拒付的最佳实践以及适合商家的拒付解决方案。

拒付和拒付率

拒付是指客户的银行/付款处理机构撤销信用卡扣款，这通常是客户提起争议纠纷的结果。当客户在信用卡对账单上看到并不熟悉的扣款时，他们习惯于致电银行对该笔扣款提出异议。

在大多数情况下，银行会站边客户——退还费用。在无卡 （CNP） 交易中，企业不仅要承担偿还客户的销售费用，还要面临发卡银行的其他费用。

根据 Mercator Advisory Group 的调研数据，全球660亿笔交易产生了3300万起欺诈交易、处理错误和客户纠纷等情况。拒付并不局限于某些行业或企业规模——它们随时出现，然后影响业务，减少收入！

拒付率是企业针对其销量的拒付次数计算方法。假设某企业在一个月内处理了 1000 笔交易并经历了 50 次拒付，那么该企业的拒付率为 5%。

可以简单理解为：月拒付次数 ÷ 同月交易数 = 拒付率

在实际中，处理拒付和交易日期之间不可避免地存在延迟。例如，Visa将上个月的拒付除以这个月的交易。这很有可能会让企业呈现异常的拒付率，并产生高昂的费用。

为何会产生拒付

认识并细分导致拒付的原因有助于解决问题、改善运营并增加收入。

拒付的产生主要有以下三种情况——

1，恶意欺诈；当客户的信用卡被盗后，盗卡人欺诈性的用以购买消费，就是恶意欺诈。

2，友好欺诈；有时候也被称作为：意外欺诈。是指客户正常购买消费，但不承认其银行对账单上的费用。值得注意的是：并非所有友好欺诈都是偶然而“友好”的。

在 Kount 的假日购物趋势调查中，近25%的消费者表示他们购买商品并使用过一次，然后就退货以获得退款。

3，拒付争议；当客户遇到商家延迟发货、货不对板等等问题时，就会发生拒付争议！这虽然不属于欺诈，但确实会导致拒付。

拒付所造成的代价

拒付所带来的的负面影响不仅仅是拒付本身；简单来说——拒付有直接和隐性的成本。为避免损失，企业有必要先看一看拒付所造成的代价。

直接成本

1. 商品本身的损失
2. 拒付费用
3. 运输费
4. 潜在的信用卡罚款
5. 高额的交易费用
6. 支付通道受到影响
7. 业务费用

隐形成本

1. 人工审核
2. 浪费劳动力
3. 银行批准率降低
4. 机会成本
5. 获客成本
6. 品牌忠诚度
7. 增加客户摩擦

除此以外，当企业的拒付率超过国际卡组织定义的阈值时，企业需要支付额外的月费，直到拒付率稳定可控。每月的罚款因卡组而异，同时也取决于超过阈值的幅度和时长。

总体来说——企业的拒付率越高，所造成的费用和罚款就越高；当拒付率过高时甚至会导致商家账户被迫关闭，从而使得业务停摆。

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