跨境支付业务正处在一个变革时期，一方面互联网技术和金融加速融合跨境支付研究报告，推动新型支付手段迅猛发展；另一方面，在反洗钱领域，美国和欧洲监管机构继续保持强监管、严制裁态势，反洗钱制裁屡创记录，针对中资银行的调查和处罚不断加大。如何有效应对技术冲击和监管压力，巩固银行在跨境支付行业中的领先地位是值得研究的课题。

当前跨境支付有两个热点问题，一是跨境支付技术革新，二是跨境支付风险防范。本文从商业银行实务出发，分析Swift gpi客户化应用，人工智能技术（AI）应用，跨境支付与互联网生态融合，跨境支付反洗钱控制等问题，探讨跨境支付业务在技术革新、合规风险防控等方面的对策。

关键词：跨境支付、反洗钱合规风险、Swift gpi、人工智能应用

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跨境支付业务合规风险分析

跨境支付反洗钱形势分析

跨境支付业务的迅速发展也使得合规风险不断加大，引起的监管关注越来越多，通过全球清算网络进行洗钱就是一项主要的合规风险。据国际货币基金组织估计，全球每年洗钱的数额约占全球GDP总额的2%-5%，高达1万至3万亿美元，且每年以1000亿美元的数额增加。除了涉嫌洗钱交易，违反经济制裁也是境外监管处罚的主要依据。随着我国金融机构“走出去”战略的快速推进，中资银行越来越受到国际监管的重点关注，欧美监管已将中资银行纳入大型银行监督范围，各国监管检查呈现出现场检查时间长、涉及业务范围广、追索期达10年以上，问题指向更加具有针对性，针对中资金融机构的反洗钱专项调查和处罚也日益增加。

跨境支付监管政策分析-FATF开展第四轮成员国互评估工作

反洗钱金融特别工作组FATF是三大反洗钱国际组织（FATF、艾格蒙特集团、沃尔夫斯堡集团）之一，主要是执行反洗钱国际标准，促进有关法律、监管、行政措施的有效实施，以打击洗钱、恐怖融资、扩散融资等危害国际金融体系的活动。FATF于1990年发布了关于洗钱问题的《40项建议》，成为各国反洗钱立法的指导性文件，2012年进行了更新整合形成了新的《40项建议》。我国自2007年加入反洗钱金融特别工作组FATF以来已经10年，在2018年至2019年将接受第四轮FATF成员国互评估，互评估结果是联合国、世界银行和各大国际组织衡量一国金融稳定程度的重要指标，事关国家政治、外交和商贸诸多方面。为配合人民银行做好本次互评估工作，工商银行积极展开互评估准备工作，全面掌握各业务条线的合规风险，增强事前预警防控能力，提升反洗钱合规管理水平和控制效果，验证反洗钱管控措施有效性，引导专业条线主动参与反洗钱风险管理，促进制度、系统和流程优化，培养先进的反洗钱合规管理文化。

欧洲监管反洗钱新规分析

-欧洲反洗钱4号令

2015年5月20日欧盟发布了新的反洗钱法令，要求欧盟成员国在2017年6月26日转化为本国立法。该法令简称为欧洲4号令，各成员国有义务根据该法令发布更详细的法律法规，对于持续监测、实际受益人、客户尽职调查和政治公众人物方面进行修订，以消除模糊地带。同时强化金融机构高管责任，要求金融机构高管对反洗钱政策、内控和程序进行批准，并对反洗钱风险有充分了解，一旦出现问题，高管将直接承担法律责任。欧盟各国均据此修订了各自的反洗钱法规。

-MiFID II法案

2018年欧洲金融监管新出台或者修订了几部重量级的法规，比如旨在加强投资者保护和提高透明度的金融市场工具指令MiFID II法案，这部法规花了七年时间制定，总页数达到7000页，将彻底改变从股票、基金、债券到大宗商品的各类资产的交易方法以及投资管理方法，“这一切为了照亮以前见不到光的市场角落，为了提高透明度，并最终让投资者获得公平对待。”为了做好MiFID II准备，欧盟银行和资产管理公司已经花费了20亿美元的资金。

-PSD 2法规

欧盟还针对电子支付的发展，发布了付款服务指令Online Payment Innovation：PSD 2（Revised Payment Services Directive)，2007年发布的PSD是单一欧元支付区（SEPA）的基础法规，随着数字化进程的推进，网上支付、电子支付发展迅猛，许多问题超出了PSD监管的范围，PSD2的目标是增加支付安全，增加消费者保护，促进创新和竞争，同时确保所有参与者的公平竞争环境。欧盟对支付市场的新参加者（电子支付）持欢迎态度，新参与者须注册、获得许可并接受监管，持有消费者支付账户的机构（银行）应向他们提供访问账户权限，并禁止将付款成本转加给消费者，电子支付须使用强大的客户身份认证，包括客户占有的（PIN密码等）和内在的（指纹、语音等生物特性）安全要素，以提高网络支付的安全性，降低电子交易欺诈风险，加强消费者数据保护。

-GDPR条例

欧盟在2018年5月28日终于发布了引起一定争议的《一般数据保护条例》(GDPR，General Data Protection Regulation)，对于严重的数据泄露事件，将处罚最高2000万欧元或者全球营业额4%的罚款，以孰高者为准。该条列要求告知用户数据收集和使用的情况，并获得用户同意，不得用模糊、难以理解的语言获得用户许可，用户有“被遗忘权”，要求可删除和可移植的权利，超过250人的组织，需要聘请数据保护官（DPO），数据保护官向数据保护委员会报告，并有权监视组织的数据处理过程。该条例刚发布就有不少批评声音，指出一些规定有些过时、覆盖面过广、实践中不可行。尽管存在一些缺陷，该条例仍被认为具有里程碑的意义，该条例设定了一个极有价值的目标，它迫使公众和组织关注应该如何对待当今时代最宝贵的资产：数据，要求所有组织在使用个人数据方面更加透明和负责，并赋予消费者更大的话语权和选择权。欧盟决心坚定地推进此项法规，根据普华永道的调查，68%的美国公司将花费100万到1000万美元的投入以满足GDPR的合规性要求，9%的美国公司预计超过1000万美元。

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跨境支付产品创新策略分析

积极推进跨境支付产品创新

金融科技浪潮不断催生新的产业形态和商业场景，近年来，在支付领域的创新层出不穷，移动支付使得支付手段更加快捷便利，条码、指纹、刷脸等使得客户体验得到了极大的提升，支付宝、财付通、快钱、易宝、汇付天下（支付宝和财付通是依托于自身的B2B、C2C电子商务平台，提供担保功能的第三方支付模式，快钱等为独立第三方支付模式），这些典型的“互联网＋”应用正是从百姓生活中发掘的巨大商机，通过衣食住行等消费活动与金融支付结合，加之以风险资本投资的熊熊烈火，使得新旧支付模式切换有如沧海桑田一般。如今商业银行还坚守着跨境支付业务这块传统阵地，应当未雨绸缪、求实创新，积极拥抱互联网等新技术，高度重视监管要求和客户体验，做好跨境支付系统革新，加快智慧银行建设，提升业务处理效率和质量，发挥出银行专业职能，在激烈的市场竞争中保持优势，立于不败之地。

首先，聚焦痛点，全面提升客户服务体验。

商业银行应遵循以客户为中心、全面提升客户服务体验的金融服务理念，依托SWIFT全球跨境支付创新项目（gpi），建立营业柜面、网上银行、手机银行、自助设备等渠道受理，后台集中处理，并实时反馈跨境汇款业务处理状态的服务流程，为客户提供线上线下全渠道一致性的服务体验。并且充分考虑境内、外机构差异化需求，持续改造、优化全球一体化清算查询服务管理平台系统功能，提升全球清算业务市场竞争力和全球客户服务体验。

全球支付创新（SWIFT GPI）客户化项目旨在通过SWIFT Tracker机制，将获取的gpi汇款清算信息及时、主动推送至业务前端各渠道，为境内外客户提供更为便捷、清晰、可追溯的跨境汇款增值服务，增强商业银行在国际清算市场的竞争力。

以工商银行为例，境内个人客户通过柜面、网银等渠道发起工银速汇、中非直连汇款、集团内点对点汇款等跨境汇款业务后，如资金抵达最终收款行，工商银行将采用融e联（优先）或短信方式向客户推送资金抵达收款行的通知。

其次，全面拥抱互联网，整合跨境支付产品线（以工行为例）。

新时代，商业银行要以更加开放、包容的发展姿态，以更大气魄和更宽视野，全面拥抱互联网，构筑起新一代业务、IT和数据架构，以“数据化、智能化、智慧化”贯穿各部门、各条线、各流程，打造智慧化的营销、管理、运营和风控体系，构建账户、产品、场景开放互联和线上线下一体互联的金融服务新生态。

一是搭建集约共享的跨境支付运营流程。通过清算业务通用平台网点端建设，将目前散落的资金审查、外汇交易、报文处理等专业模块进行重新整合，再造跨境支付业务流程；支持对客户汇款要素进行全景扫描，智能分配汇款指令所需业务模块跨境支付研究报告，将人工经验提炼凝结为系统逻辑，极大简化业务操作流程；清晰界定前台网点端与后台清算端的职责，将汇路选择、直通检查、黑名单检查等专业职能统一集中到省行办理，大幅提升集约化处理水平。

二是打造便捷、友好的线上客户服务响应机制。将SWIFT gpi汇款状态更新服务嵌入线上渠道，实现企业网银界面汇款指令状态信息的实时共享，为客户提供全流程的汇款跟踪服务；建立线上渠道客户可实时修改汇款指令、补充汇款单据的信息交互通道，为客户提供线上沟通、线上解决的便捷服务；充分运用融e联、手机短信、电子邮箱等通讯方式，面向客户实时推送款项处理进度，确保信息提醒周到、业务办理及时。

积极运用人工智能技术，打造智慧化银行

智慧化是银行业的未来。规划期要运用新思维、新技术、新模式，对传统金融服务体系包括产品、流程、渠道、运营、营销、风控等进行智能化改造，实现将合适的产品，通过合适的渠道，配置给合适的用户，重塑银行信息和信用中介的主导地位，构建开放、合作、共赢的金融生态圈，打造全新的智慧银行。

第一、加快机器学习在银行业务自动化中应用。

创新是引领发展的第一动力。新时代以云计算、大数据、人工智能为代表的新技术将加速改造金融业态。近年来，随着大数据、分布式计算和算法的快速发展，机器学习已成为人工智能的主流研究方向，其中语义分析技术广泛应用在自动驾驶、智能客服研究领域，可以使机器具备与人相似的工作能力，为银行复杂业务的智能化、自动化处理提供技术手段。

第二、利用语义分析技术助力跨境支付业务处理。

商业银行应积极探索、研究机器学习技术应用方案，进一步提高业务自动化、标准化处理能力，提升业务效率，减少人工处理环节，降低人力资源的投入，降低业务压力和操作风险。工商银行计划在未来三年，将大力推动智慧运营3.0体系建设，充分利用机器学习技术在信息分类归纳、逻辑分析、模型构建、算法生成等方面的优势，突破现有应用系统和传统技术手段局限，实现对业务数据和流程的自动化处理，提升业务运营智能化、自动化水平。

目前跨境转汇报文转换中由于不同清算系统报文格式不完全匹配，存在大量手工处理业务，如支付清算MT103转汇CIPS.111、HVPS.111，传统规则型处理无法实现。工商银行运用自然语言处理技术CRF条件随机场景模型，智能解读MT103报文中的汇款人信息与收款人信息两个自然语言报文项，在MT103报文转汇CIPS.111、HVPS.111场景下，实现粗粒度报文要素（50项、59项的户名和地址是合并在一起的）向细粒度报文要素（付款人户名、付款人地址、收款人户名、收款人地址）的智能拆解。经过智能模型创建、训练和验证，从海量历史报文中明确提炼出状态查询、信息查询、合规查询、安慰电、通知电等十二种业务类型和十五项具体诉求场景，并构建训练样本集，利用Fasttext等机器学习技术构建业务模型，对MTn92、MTn95、MTn96、MTn99报文（n为1/2/9）75项、76项、77项、79项内容开展学习训练，经过半年的机器学习，模型识别准确率达到97%以上，全面替代人工指日可待。