4 月初，世界银行（World Bank）发布移民与发展简报称，2018 年全球跨境汇款总规模达到 6890 亿美元，同比增长 8.8%，呈现出加速趋势。

这 6890 亿美元里，大约有 5290 亿美元是从发达经济体流向了低收入和中等收入国家。

在全球化经济版图中，跨境汇款作为一项关键指标能够反映出发达经济体对欠发达国家和地区的带动作用。

非洲、南亚、南美等地区的移民在异国他乡打拼积累下财富，通过金融机构把钱转回国，从而支持他们的家庭和族群。但长期以来，面向个人的跨境汇款服务一直存在时效性差、手续费高等问题，被人们广为诟病。

一般而言，个人发起跨境汇款请求主要通过银行和专业汇款公司两种渠道来完成。

在银行渠道下，汇款流程需要经过发汇行、中转行、收汇行三方协作才能将外国货币顺利转回国。这个过程涉及反洗钱、货币转换等多个环节，银行通常会收取金额不等的手续费、电报费等费用。

银行通道下跨境汇款基本流程

银行通道下跨境汇款到账的时限也不尽相同，从几分钟到数天不等。这是因为有些银行加入环球同业银行金融电讯协会（SWIFT），能够在会员银行机构间直接处理汇款业务。

而未加入 SWIFT 的银行，只能寻找合作银行代为处理跨境汇款，需要的时间也就更长。

国内部分银行向境外汇款费用

在专业汇款公司通道下，比如国际上较为知名的西联汇款、万里汇等机构，它们在世界各地拥有自己的网点，可以更快地处理发汇/收汇请求。

以西联汇款为例，该公司宣称跨境汇款最快能在 15 分钟以内完成。收费标准上，西联汇款对 500 美元以内金额固定收取 15 美元，500-1000 美元收取 20 美元，1000-2000 美元收取 25 美元比特币跨境转账，2000-5000 美元收取 30 美元，5000-10000 美元收取 40 美元，10000 美元以上每增加 500 美元，加收 20 美元。

这个价格对于异国打工阶层而言，并不划算。

金融科技（FinTech）迅猛发展的近十年，跨境汇款领域涌现出了多个解决方案，主要利用人工智能、分布式账本（DLT）等新兴科技，试图破解跨境汇款到账慢、收费高的问题。

2017 年初，SWIFT 组织发起全球支付创新项目 gpi，通过在银行间建立 SWIFT gpi 作业平台，遵循共同设计的业务规则, 能够实现资金当日到账、收费透明、汇款状态可跟踪、汇款信息完整传递等功能。

SWIFT gpi 作业平台

根据官方资料，在这个新平台上大多数跨境汇款可在 30 分钟内完成，最慢也不会超过一天。

2017 年 2 月，中国银行作为全球 21 家试点银行之一，完成了国内第一笔 SWIFT gpi 国际汇款业务。随后面向个人和公司客户推出中银全球智汇（GPI汇款）产品，收费标准与普通国际汇出汇款持平。

中国银行推出的中银全球智汇（BOC-GPI）

从客户角度考量，银行虽然可以利用 SWIFT gpi 提供更快捷的汇款服务，但成本并没有降低。

今年 2 月，跨国金融集团摩根大通（JP Morgan）推出基于区块链技术的“数字货币”JPM Coin，主要用于跨境汇款和支付。

虽然名字里有“Coin”，但它跟可交易的比特币（Bitcoin）并不相同。为了确保价值稳定比特币跨境转账，JPM Coin 被设计为锚定美元的“稳定币”且只能用于跟摩根大通建立合作关系的金融机构。

从工作原理来看，JPM Coin 本质上是“由摩根大通的存款支持”的 Token（数字通证），仅在银行等金融机构客户之间流通，用来验证跨行跨境交易。

JPM Coin 工作原理

摩根大通 CEO Jamie Dimon 表示，JPM Coin 关注速度、易用性和安全性，最终交易仍由用户在银行的资金来完成。

摩根大通并没有透露 JPM Coin 具体能帮银行跨境汇款业务降低多少成本，这毕竟是一个尚处在原型阶段的实验项目。

据世界银行的一位研究员估计，以 JPM Coin 为代表的分布式账本技术有助于大幅降低 B2B 跨境汇款/支付的成本，进而降低个人汇款的实际费用。

根据世行数据，今年一季度全球平均跨境汇款成本已经从 2008 年的 10% 降到 7%，但距离 2020 年目标—— 5% 还有一些差距。

这也意味着，包括人工智能、分布式账本技术在内的金融科技还有很多用武之地。

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