跨境电商系统:跨境支付介绍(2)(中国跨境支付系统解决方案)
跨境小T同学 电商综合 2022-12-12 14:00:34 · 热度999

在上一篇文章《跨境电商系统:跨境支付介绍(1)》中,以境外微信支付为例介绍了一下境外消费场景下的资金处理。本篇将以目前中国外贸出口行业的人民币结算分享下货卖出来后,钱怎么收回来的问题。

跨境电商系统:跨境支付介绍(2)(中国跨境支付系统解决方案)

一、人民币跨境结算

上一篇文章我们把跨境电商分为两大类,“赚外汇”模式和“买买买”模式,这种比较适合B2C,和C2C模式,但是真正跨境交易的大头是B2B模式。

平时我们称之为出口、进口。交易双方所在地区、所用币种不同,需要一个中间环节来实现转化。

这种交易双方其中有一方需要使用人民币作为支付或结算工具的场景,我们称之为人民币跨境结算。

跨境电商系统:跨境支付介绍(2)(中国跨境支付系统解决方案)

两种模式我们称之为:进口购付汇、出口收结汇。

进口购付汇【资金出境】:先购汇,再付汇给境外商家;出口收结汇【资金入境】:收外汇(外币),然后结算(人民币)给境内商家。

(由于外贸有出口和进口两种模式,所以在支付层面有资金出境、资金入境两种需求。)

二、人民币跨境结算的三种方式

目前我们国家已经建成人民币跨境支付系统(Cross-border Interbank Payment System,简称CIPS),专门用来处理人民币跨境结算。但是在此之前,整个市场有三种方式实现人民币跨境结算。

跨境电商系统:跨境支付介绍(2)(中国跨境支付系统解决方案)

1. 代理行模式

此种模式需要境内具备国际结算业务能力的银行与境外银行签订人民币代理结算协议,为其开立人民币同业往来账户中国跨境支付系统,然后代理境外银行进行跨境人民币收、付、结算等服务。

比较拗口,举个例子:

业务场景:

境外企业A和境内企业B做生意,A需要支付一笔款项给到B,而且约定,此次交易使用人民币结算。

前置工作:

A在境外花旗银行开设结算户,B在境内农业银行开设结算户;花旗银行与中国银行签署【人民币代理结算协议】,中国银行为花旗银行开设【人民币同业往来账户】;花旗银行和中国银行使用 SWFIT 连接。中国银行和农业银行通过 CNAPS连接。

跨境电商系统:跨境支付介绍(2)(中国跨境支付系统解决方案)

业务步骤:

A发起支付指令给花旗银行,花旗银行判断琪余额后,扣款;花旗银行通过SWFIT发送指令给中国银行,中国银行判断其人民币同业往来账户余额后,扣款;中国银行通过 CNAPS转账给农业银行;农业银行结算给商户B;

整个流程中,SWFIT与CNAPS主要作用就是实现跨行之间的支付清算。

SWIFT:环球同业银行金融电讯协会”,是国际银行同业间的国际合作组织,成立于一九七三年;

CNAPS:中国现代化支付系统,为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统。

进口场景类似,如下图:(详细步骤不再描述)

跨境电商系统:跨境支付介绍(2)(中国跨境支付系统解决方案)

2. 清算行模式

此种模式需要央行指定境外某银行(一般为境外分行)为人民币境外清算行。由境外清算行与境外商业银行签订人民币代理结算协议,并为其开立人民币同业往来账户。代理境外银行进行跨境人民币收付等服务。

业务场景:

同上,境外企业A需要支付资金给到境内企业B。

前置工作:

A在境外花旗银行开设结算户,B在境内农业银行开设结算户;中国人民银行(央行)指定中国银行某境外分行(商业银行),作为该地区的人民币清算行;花旗银行在中国银行境外分行开设人民币同业往来账户,存入资金;花旗银行和中国银行境外分行使用SWIFT或者当地的结算系统连接;中国银行境外分行与国内中国银行中行之间有行内连接系统,总行与境内农业银行通过CNAPS连接。

跨境电商系统:跨境支付介绍(2)(中国跨境支付系统解决方案)

清算行模式和第一种代理行模式在给收付款两方体验上区别不大,核心在于资金的结算地不同。

代理行模式的前提是国内的银行具备国际结算业务能力。其主要通过SWIFT与境外银行连接,当境外银行和境内代理银行之间做结算时,此笔资金为国际结算(境外结算);清算行模式的前提是,国内银行在境外的分行被中国央行(人民银行)指定为境外人民币清算银行。这样其与境外银行之间是一个“能力共享”的形式,资金的结算在清算行的内部系统。如上例子,资金是在中国银行行内完成清算的(境外分行和境内总行之间)3. NRA账户模式

NAR模式就是境外企业直接在境内银行开设的结算账户。

此种模式的付款流程和境内企业B2B收付的流程几乎一模一样。只是境外机构在境内银行开设NRA账户的流程和手续比较复杂。

跨境电商系统:跨境支付介绍(2)(中国跨境支付系统解决方案)

人民币NRA账户和OSA账户性质不一样,NRA属于境内账户,OSA属于境外账户;NRA需要交纳利息税中国跨境支付系统,OSA无利息税;NRA有外汇管制,监管属于外管局,OSA无外汇管制,监管属于银监会。

NRA账户监管较为严格,受到国家外汇管制,用途也比较单一,所以该模式的跨境结算不多。

三、人民跨境支付系统(CIPS)

以上三种模式,其中NRA账户模式由于各种政策法规的问题使用的并不普遍。而代理行模式、清算行模式都具有先天的不足,因为其依赖于国内的CNAPS系统,但是CNAPS设计时主要是满足国内业务的需求。

因为跨境支付的参与各方不在一个经济主体,会涉及交易时间、政策等因素的影响,CNAPS系统并不能很好的处理这些异常情况。

并且国内银行和境外银行之间大都需要通过SWIFT进行连接,而SWIFT的控制权均在境外机构手中,人民币跨境结算全部依赖此系统风险也是很大的。(美国通过SWIFT制裁俄罗斯和伊朗,可以查阅相关新闻)具体详细分析可以查阅【赫斯塔特风险】相关资料。(对产品经理来说,阅读能力、工具操作很重要!)

传统三种人民币跨境结算方式的不足,难以满足人民币跨境结算日益发展的需求,再加上人民币国际化的需求,迫切要求有新的系统来承载此服务。

因此CIPS应运而生。

CIPS全称: 人民币跨境支付系统(Cross-border Interbank Payment System)

跨境电商系统:跨境支付介绍(2)(中国跨境支付系统解决方案)

境内境外银行直接接入CIPS系统,就可以实现人民币的收付功能。如下图:(实际架构比图示复杂)

跨境电商系统:跨境支付介绍(2)(中国跨境支付系统解决方案)

CIPS整体架构可以理解为类似于SWIFT的中国版,可以使得全球人民币结算摆脱对SWIFT的依赖。

CIPS与SWIFT的关系类似于银联与VISA。

我们知道现在全球经济的核心是贸易,贸易的核心是生产和贸易;生产的核心是工业化科技,而贸易的核心是金融。金融的核心是货币,货币就像血液一样支配者全球的资源流动,支付结算系统就是血管。

SWIFT的位置就是血管的枢纽,而SWIFT是以美元为核心的跨境结算系统。现在我们的人民币要国际化,要走出去所以要有我们自己的血管,要掌握自己的枢纽。

四、本节总结

跨境支付有两种模式:

进口购付汇【资金出境】;出口收结汇【资金入境】。

人民币跨境结算三种传统方式:

代理行模式 ;清算行模式 ;NRA账户模式;

最新的人民币跨境支付系统:CIPS的背景和基本业务流程。

(支付和结算是双生的,一方支付,必有一方结算。跨境支付、跨境结算有些语境下是一个意思)

本文以上举例均为国际贸易的B2B场景下的跨境支付,参与方均为境内外的商业银行,我们称之为正规军。

下节预告:介绍目前发展迅速的第三方跨境支付。比如你在 Amazon、eBay、Wish、Yahoo、La daza、Shopee开店,境外消费者付款后,境内卖家如何收款。敬请期待!

欢迎关注、留言谈谈你的需求和感想,谢谢~

文章推荐
跨境小T同学
2023-02-05
7529

浙商银行落地上海首笔外贸新业态跨境人民币结算业务备案(什么是跨境人民币结算)

近日,浙商银行上海分行落地全市首笔外贸新业态跨境人民币结算业务备案。在中国人民银行上海分行的大力支持下,浙商银行上海分行积极沟通,密切筹备,成功落地上述139号文发布后全市首笔外贸新业态跨境人民币结算业务备案,成为该行与支付机构开展货物贸易、服务贸易、工资收入等新型结算类外贸新业态跨境人民币结算业务的又一里程碑。
电商综合
跨境小T同学
2023-01-28
10178

刘晓源:深度剖析跨境电商运营模式(跨境电商物流如何运作模式)

在这样的背景下,跨境电商成为当前国家“互联网+”战略中的亮点之一,被认为是传统外贸突破痛点的重要路径。跨境电商的模式进口跨境电商的模式跨境电商的主要难点跨境电商人要思考如何在原本零售的基础上做好产品和服务,并且利用互联网提升传播效率和精确性,比如如何对海外目标客户群体进行精确定位、如何与他们更有效互动、如何提升营销转换率以及如何提升复购率等问题。
电商综合
跨境小T同学
2023-01-24
7880

假期归来说市场·汇市 | 人民币结算,跨境易货成最大受益者(人民币跨境结算 易票联)

而人民币汇率稳定,是最佳的结算货币。对于这些国家的订单我们都是用人民币计价结算,所以可以从源头到最终控制收益。我们当前这一单“大蒜换山竹”已经采用了人民币结算和交易。据我们测算,让中国产品走出去,海外产品走回来,在平台上不仅可以直接通过人民币结算,海外企业短则一个星期就可以回收资金,完成易货的互联网“不见面”交易。
电商综合
跨境小T同学
2023-01-19
11530

奋斗 | 跨境人民币十周年 工商银行风雨同行(中国工商银行跨境汇款)

是全球最大的人民币业务银行跨境人民币结算业务工商银行跨境人民币服务跨境人民币十周年工商银行风雨同行人民币跨境业务还是不明白?工商银行作为CIPS的直参行,同时利用境外机构优势和代理行优势,确保世界上每个角落的人民币资金快速、高效汇至境内工行,同时将境内客户的人民币汇至世界各个国家和地区。
电商综合
跨境小T同学
2023-01-15
11076

六部门联手稳外资,优化人民币跨境交易政策,港人可内地开户,每日汇款8万(个人跨境人民币汇款)

境内银行可为香港、澳门居民开立个人人民币银行结算账户,用于接收香港、澳门居民每人每日八万元人民币额度内的同名账户汇入资金。其中,境内银行可在「展业三原则」基础上,凭优质企业提交的《跨境人民币结算收/付款说明》或收付款指令,直接为优质企业办理货物贸易、服务贸易跨境人民币结算,以及资本项目人民币收入(包括外商直接投资资本金、跨境融资及境外上市募集资金调回等)在境内的依法合规使用。
电商综合
跨境小T同学
2023-01-15
11076

六部门联手稳外资,优化人民币跨境交易政策,港人可内地开户,每日汇款8万(个人跨境人民币汇款)

境内银行可为香港、澳门居民开立个人人民币银行结算账户,用于接收香港、澳门居民每人每日八万元人民币额度内的同名账户汇入资金。其中,境内银行可在「展业三原则」基础上,凭优质企业提交的《跨境人民币结算收/付款说明》或收付款指令,直接为优质企业办理货物贸易、服务贸易跨境人民币结算,以及资本项目人民币收入(包括外商直接投资资本金、跨境融资及境外上市募集资金调回等)在境内的依法合规使用。
电商综合
跨境小T同学
2023-01-12
9370

跨境人民币结算业务,助您轻松全球通!(个人跨境人民币结算业务)

目前跨境人民币结算业务的范围是什么?中国银行的跨境人民币业务开展情况如何?跨境人民币业务试点四年多来,中国银行集团累计办理跨境人民币结算量逾7.6万亿元,其中2013年1-10月,中国银行集团完成跨境人民币结算量超过3万亿元,同比增长58%,境内行完成跨境贸易人民币结算量超过1.中国银行近年来持续提升跨境服务能力,挖掘人民币国际化机遇。
电商综合
跨境小T同学
2023-01-02
8438

国际支付占比:美元降至39.92%,欧元升至36.56%,人民币呢?(美元跨境支付系统)

根据环球同业银行金融电信协会(SWIFT)公布的最新数据显示,美元的国际支付占比降至39.4万亿美元都是由各国央行购买的。根据SWIFT公布的数据,欧元国际支付占比升至36.英镑国际支付占比为6.人民币排名全球第四,国际支付占比为3.55个百分点,说明人民币在国际贸易中的结算体量得到了很大的提升,随着我国经济的增长和对外贸易的发展,人民币反超英镑成为第三大国际货币只是时间问题。
电商综合
跨境小T同学
2023-01-02
7808

多家银行通过跨境人民币贸易融资转让服务平台成功落地跨境交易(跨境贸易人民币)

杨硕)跨境人民币贸易融资转让服务平台(以下简称“跨境平台”)昨日正式上线发布。目前,多家银行已经成功落地各自首单跨境平台贸易融资转让业务。“跨境平台”实现了首笔业务落地,出资对汇丰银行持有的福费廷债权进行无追索权买入。
电商综合
跨境小T同学
2023-01-01
21863

支付清算系统(下)超级网银支付系统详解(跨境汇款时间)

在实时跨行汇划、跨行收款、跨行代扣、跨行账户和账务查询等交易场景中,网上支付跨行清算系统解决了客户的现金管理需求。超级网银支付系统为客户提供7*24小时的5万元(含)以下跨行收款业务,快速归集他行本人或他人账户的资金,实现跨行资金归集功能。超级网银系统支付流程超级网银系统资金清算
电商综合
1
2